L'économie obtenue en changeant d'assurance emprunteur se calcule en une soustraction : ce qu'il vous reste à payer sur votre contrat actuel, moins ce que coûterait un nouveau contrat sur la même durée, à garanties équivalentes. Elle peut dépasser 25 000 € pour un couple jeune en début de prêt et tomber presque à zéro en fin de prêt. Trois paramètres décident : la durée restante, votre âge et la base de calcul du contrat actuel.
Comment calculer votre économie en quatre étapes ?
- Relevez les données de votre contrat actuel : l'offre de prêt indique le coût total de l'assurance en euros, le TAEA, la quotité de chaque assuré et la base de calcul (capital initial ou capital restant dû). Le tableau d'amortissement détaille la part d'assurance de chaque échéance.
- Calculez le coût restant : si la cotisation est constante, multipliez-la par le nombre de mois restants ; si elle baisse avec le capital, additionnez la colonne « assurance » du tableau d'amortissement à partir de la prochaine échéance.
- Faites chiffrer un contrat délégué sur la durée restante, avec la même quotité et les garanties exigées dans la Fiche standardisée d'information (FSI) de votre banque, en notant sa base de calcul.
- Comparez les deux coûts restants, en intégrant les éventuels frais d'adhésion du nouveau contrat. La banque, elle, ne peut facturer aucun frais pour la substitution ni pour l'avenant.
Capital initial ou capital restant dû : pourquoi la base change tout
Une cotisation calculée sur le capital initial reste identique jusqu'à la dernière échéance : en fin de prêt, vous payez autant pour couvrir un capital devenu faible. Une cotisation calculée sur le capital restant dû suit la décroissance du prêt, élevée au début et minime à la fin. Conséquence : un contrat actuel sur capital initial laisse presque toujours une économie à prendre, même tard ; un contrat sur capital restant dû en laisse de moins en moins avec le temps.
Cas n° 1 : un couple de 32 ans en début de prêt
À titre d'illustration, un couple non-fumeur a emprunté 300 000 € sur 25 ans il y a un an, chacun assuré à 100 %. Le contrat groupe est à 0,30 % du capital initial par personne : 300 000 × 0,30 % ÷ 12 = 75 € par mois et par assuré, soit 150 € pour le couple. Sur les 288 mois restants, cela représente 43 200 €. Un contrat délégué à 0,10 % du capital initial coûte 25 € par mois et par assuré, soit 50 € pour le couple et 14 400 € sur la même durée. L'économie atteint 28 800 €.
Cas n° 2 : un emprunteur de 45 ans à mi-parcours
Un emprunteur seul a signé il y a 10 ans un prêt de 250 000 € sur 20 ans à 2 %, assuré à 100 % par le contrat groupe à 0,36 % du capital initial : 250 000 × 0,36 % ÷ 12 = 75 € par mois, soit 9 000 € sur les 120 mois restants. Le capital restant dû est d'environ 137 450 €. Un contrat délégué à 0,22 % du capital restant dû démarre à environ 25 € par mois puis décroît, pour un total d'environ 1 575 €. L'économie est d'environ 7 400 €. Le même taux de 0,22 % appliqué de façon constante à 137 450 € coûterait environ 3 020 € : la base du nouveau contrat compte autant que son taux.
Cas n° 3 : un emprunteur de 56 ans à cinq ans de la fin
Un emprunteur a souscrit à 41 ans un prêt de 180 000 € sur 20 ans à 1,8 %. Il reste 60 mois et environ 51 240 € de capital. Son contrat groupe est à 0,40 % du capital restant dû : les cotisations restantes représentent environ 530 €. À 56 ans, un contrat délégué peut être tarifé autour de 0,38 % du capital restant dû, soit environ 500 €. Un gain de l'ordre de 25 € ne justifie pas la démarche, d'autant que le prêt se termine après ses 60 ans et qu'un questionnaire de santé peut donc être demandé. Si son contrat groupe avait été calculé sur le capital initial, il lui resterait 60 € par mois, soit 3 600 €, et l'économie dépasserait 3 000 €.
Quel effet sur le TAEG et le coût total du crédit ?
Changer d'assurance ne modifie ni le taux nominal, ni la mensualité hors assurance, ni la durée : la banque ne peut pas toucher au taux. Seul le coût total du crédit, assurance comprise, baisse du montant de l'économie. Le TAEA mesure ce que l'assurance ajoute au TAEG. Dans le cas n° 1, avec un crédit à 3,5 % et un calcul sur toute la durée du prêt, hors frais de dossier et de garantie, l'assurance groupe du couple ajoute environ 0,94 point au TAEG, le contrat délégué environ 0,32 point. Comparez au TAEA ou en euros, jamais au seul taux affiché.
Quand changer n'est pas intéressant
- Il reste peu d'années et votre contrat actuel est calculé sur le capital restant dû : les cotisations restantes sont déjà faibles.
- Votre santé s'est dégradée depuis la signature : le nouvel assureur peut appliquer une surprime ou une exclusion dont votre contrat actuel, souscrit avant, ne tient pas compte.
- Vous dépassez l'un des seuils de dispense du questionnaire (200 000 € assurés par personne, tous crédits immobiliers confondus, ou fin de prêt au-delà du 60e anniversaire) et un problème de santé risque d'être tarifé.
- Vous prévoyez de revendre ou de rembourser le prêt prochainement : l'économie ne court que jusqu'au remboursement.
- Le contrat moins cher ne remplit pas tous les critères de votre FSI : la banque le refusera.
Ne pas acheter une économie au prix des garanties
Réduire la quotité, allonger la franchise, passer en indemnitaire quand on est indépendant ou accepter une exclusion des affections dorsales et psychiques fait baisser le prix, mais aussi la protection. Pour un couple, 50 % chacun coûte moitié moins que 100 % chacun et laisse la moitié du capital à rembourser au survivant : la quotité se décide pour elle-même, pas pour gonfler l'économie. Si la banque refuse le contrat pour un critère manquant, voyez que faire face à un refus de délégation.
Ce que fait le cabinet
Nous relevons le coût restant réel de votre assurance, nous mettons en concurrence plusieurs assureurs à garanties au moins équivalentes aux critères de votre FSI et nous chiffrons l'économie sur la durée restante, y compris lorsqu'elle est trop faible pour justifier un changement. Si vous décidez de changer, nous préparons la demande de délégation et suivons les formalités auprès de la banque jusqu'à l'avenant. L'étude est gratuite et sans engagement.
- Économie = coût restant du contrat actuel moins coût du nouveau contrat sur la même durée, à garanties équivalentes.
- Le coût restant se lit dans l'offre de prêt et le tableau d'amortissement.
- Le gain est maximal en début de prêt, à un âge peu élevé, avec un contrat actuel sur capital initial.
- En fin de prêt sur capital restant dû, le gain peut être quasi nul : faites le calcul avant de changer.
- Le taux du crédit ne change pas ; seul le coût total baisse, et les garanties ne doivent pas baisser avec lui.